保险公司应主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品，大幅提高对欠发达地区的支持力度。

提高老年人、儿童保障水平。

扩大商业健康保险服务覆盖面，立足长期健康保障，将更多医保目录外合理医疗费用纳入医疗保险保障范围，提高重大疾病保险保障水平。

记者昨日获悉，在广泛调研的基础上，银保监会起草了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)，并于近日下发给保险公司。《征求意见稿》聚焦于民生保险保障供给的扩容，在加快普惠保险、养老保险、健康保障、特定人群保障等方面的发展提出了具体要求。

《征求意见稿》指出，要深化“放管服”改革，优化市场发展环境，推进人身保险供给侧结构性改革加快发展。进一步压实机构主体责任，建立完善产品开发体制机制，不断增强企业活力和产品创新动力。

弥补新业态人员保险供给缺口

为了助力巩固脱贫攻坚成果，有效衔接乡村振兴，《征求意见稿》提出，保险公司应主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品，大幅提高对欠发达地区的支持力度。面向低收入人群积极开发投保门槛较低、价格实惠、保障责任简单明确的产品，重点发展保障功能突出的定期寿险、意外伤害保险、疾病保险和医疗保险。

业内专家表示，目前市场上的商业保险产品数量虽不少，但是产品形态较为单一，同质化严重，产品本身的吸引力不够，与老百姓的需求有较大距离，存在一定的供给缺口，特别是针对新业态从业人员风险特征的产品供给不足。

针对这一情况，《征求意见稿》明确提出要加大特定人群保障力度。充分考虑新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员工作特点，加快开发合适的补充养老保险产品和各类意外伤害保险产品;与平台企业加强沟通，通过定制化服务，满足不同企业多元化需求;满足军队特殊商业保险需求，推动军民融合发展;研究开发满足特殊环境、特殊岗位工作人群风险保障要求的保险产品。

加快开发老年人特定疾病保险

养老保险是当前热门话题，我国也正在积极应对人口老龄化的到来，然而，我国养老年金保险规模却还很小。截至去年三季度末，养老年金保险保费规模仅551亿元，在人身保险原保费收入中仅占2.1%，较发达国家30%-50%的占比相去甚远。

《征求意见稿》要求，提高老年人、儿童保障水平。一方面进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求，适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障;另一方面加强老年常见病的研究，加快开发老年人特定疾病保险。此外，围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

同时，服务养老保险体系建设。《征求意见稿》要求，围绕多元化养老需求，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老年金保险产品，丰富养老资金长期管理方式。支持通过多种方式参与养老服务体系发展，探索在风险有效隔离的基础上以适当方式将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接。

将医保目录外合理费用纳入医疗险保障

为了满足人们日益增长的健康保障需求，《征求意见稿》提出，扩大商业健康保险服务覆盖面，立足长期健康保障，将更多医保目录外合理医疗费用纳入医疗保险保障范围，提高重大疾病保险保障水平。

同时，支持健康保险产品和健康管理服务融合发展，提高被保险人健康水平。对于老年人日益增长的健康护理需求，《征求意见稿》要求保险公司积极参与长期护理保险试点，促进医养、康养相结合，满足被保险人实际护理需求。

针对城乡及各城市间的发展差异，《征求意见稿》称，保险公司应结合各地区发展实际，探索开发区域性人身保险产品，加大相关附加险、可选保险责任、特色服务等的开发力度，满足不同地区差异化风险保障需求。例如，创新发展符合自贸区、自贸港建设特点的人身保险产品;助力京津冀、长三角协同发展，为人员流动提供意外、医疗等保障。

(记者 韩宋辉)

关键词： 人身保险，结构性改革