“三人成团还能谈条件”“好利率要靠‘拼’出来”“家人拼、朋友拼，爱拼才会赢”……你以为说的是网购“拼团”?不，这其实是银行的营销新策略。

出门打车可以拼车，外卖订餐可以拼单，网上购物可以拼团……这些互联网零售营销策略近期也被银行业金融机构借鉴。除了“拼团贷款”“拼团理财”，今年一季度以来不少银行流行起“拼团存款”，期待能够在社交网络进行拓客。

以建行为例，该行在其手机APP的存款界面推出了定存“拼团”活动，客户可以将链接发到朋友圈、微信群，邀请好友一起组团存款，以享受更高的存款收益。比如一款存款产品，单人5万元起存，年利率2.75%;而拼团可以3万元起存，年利率达3.85%。

相对于大行，中小银行尤其民营银行更是热衷于组团存款，且给出的存款利率相对更高。上海银行推出的5万元起三年期定存产品，“1人团”年利率仅为3.68%，“3人团”年利率则上涨到3.98%，而“5人团”年利率可达4.125%。

其实，近两年银行“存款大战”的氛围并不浓厚。那么，在监管倡导降低负债端利率的当下，此类“拼团存款”究竟是营销噱头还是高息揽储大战?

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，这类“拼团存款”更多的是银行营销手段，而非存款大战。从商业银行资产负债管理角度看，银行资产端的规模、利率对负债端是有传导作用的。当前，银行资产规模扩张的速度在减缓，加上资产端收益下滑的趋势影响，负债端反而更需要降低成本。

曾刚说：“争取更高的存款收益增加负债成本并不是明智的做法，有些银行其实并不缺存款，更多的是基于监管指标达标和与资产端匹配的考虑。”

据融360大数据研究院监测，3月份三年期定期存款的平均利率为3.29%。而上述“拼团存款”三年期4.125%的利率，相对于平均水平是略高一些，但也在市场报价利率范围之内，并未超出市场最高利率。

融360大数据研究院分析师殷燕敏告诉上证报记者：“由于疫情暴发，银行线下业务受到冲击，于是相对保守的银行也开始加大线上营销力度。不论是直播带货还是拼团理财、拼团存款，都是银行互联网化营销的一种尝试，未来银行业务线上化的趋势将进一步加速。”

从宏观看，今年以来央行通过降准、再贷款再贴现向金融机构提供了超3万亿元低成本资金，以积极下调政策利率，引导市场利率下行。

央行货币政策司司长孙国峰上周表示，随着LPR改革深入推进，贷款市场利率市场化水平明显提高，随着市场利率整体下行，银行发放贷款收益降低，为了保持和资产收益相匹配，银行也会适当降低其负债成本，从而引导存款利率下行。

关键词： 拼团存款 营销新策略