临近年中，银行以往惯用的“揽储大战”并未打响。中国证券报记者日前走访调研多家银行网点了解到，以往在季末会“蠢蠢欲动”的存款利率今年不升反降，在以高息存款吸引客户的民营银行APP上，也很难见到年化利率4%以上的存款产品。

专家认为，在存款利率自律上限确定方式优化后，1年期以上存款利率下调，有利于打击高息揽储行为，但银行揽储的难度有所加大，存款竞争压力仍然存在。

多家银行存款利率下调

中国证券报记者走访调研多家银行了解到，当前存款利率自律上限确定方式已调整为在存款基准利率基础上“加上一定基点”，多家银行已明确下调1年期以上定期存款利率。

北京市西城区某国有大银行客户经理告诉中国证券报记者，该行从周一起调整了定期存款利率，目前3年期定期存款年化利率为3.25%，3年期、20万元起存的大额存单年化利率为3.35%。“我行之前同类型的定期存款和大额存单年化利率分别为3.85%和3.987%，建议客户转变投资方式，分散投资，如果单纯靠定期存款，收益太低了。”他说。

某股份行客户经理表示，该行5万元起存，1年期、2年期、3年期存款产品年化利率分别为2.25%、2.85%和3.5%，相比此前均有所下调，调整之前是5万元起存，3年期定期存款年化利率是3.85%。

某城商行客户经理介绍，目前该行已经调降了大额存单利率，目前20万元起存，1年期、2年期和3年期的大额存单年化利率分别为2.25%、2.9%和3.55%。“目前短期理财没有特别合适的产品，如果期限在1年以内，我们更推荐买结构性存款，年化收益率约在3.4%左右。”

揽储利器失效

随着存款市场秩序逐步规范，保本理财产品、靠档计息产品、结构性存款、互联网平台存款等揽储利器相继迎来严监管，银行此前的揽储利器一一失效。

以往常常以高息存款吸引客户的民营银行近期也纷纷下调了1年期以上的存款利率，中国证券报记者浏览多家民营银行APP发现，此前常见的5年期、年化利率4.8%以上的存款产品均显示已售罄，4%以上的存款产品已很难见到。

例如，蓝海银行6月21日公告称将调整定期存款利率，已购买的产品不受影响。其中，3个月和6个月定期存款年化利率有所调升，1万元以下、1年期的定期存款年化利率由2.1%调至2.2%，1万元及以上、1年期的定期存款年化利率维持2.25%不变。除此之外，2年期和3年期的定期存款利率均有所下降，其中，调整幅度最大的是1万元及以上、3年期的定期存款年化利率，由4.125%降至3.5%。

一度被认为是保本理财替代品的结构性存款，在经历整顿后，规模仍在持续压缩。央行数据显示，截至5月末，中资银行结构性存款规模为6.35万亿元，今年在经历小幅回升后再度跌破去年年末的水平。融360大数据研究院报告显示，5月份发行的人民币结构性存款平均预期最高年化收益率为3.55%，环比下跌5基点。

在融360分析师刘银平看来，2021年银行结构性存款规模大幅增减的概率都不大。“今年银行保本理财产品将全部清零，为防止客户流失，银行对结构性存款的发行需求仍然较大;但结构性存款规模不会再像前几年那样大幅上升，多家银行也在年报中提及，未来要继续控制高成本存款规模。”刘银平说。

负债压力长期存在

中金公司固定收益首席分析师陈健恒表示，自2017年金融去杠杆、严监管以来，银行负债端一直面临较大压力，尤其是在同业受限、回归存贷业务本源的背景下，存款成为各家银行必争之地。在这种背景下，优化存款利率自律，能有效促进行业公平竞争，同时维护金融系统稳定性。

专家认为，存款利率自律上限确定方式调整有助于打击银行高息揽储行为，但在存款利率降低的同时，银行揽储的难度随之加大，存款竞争压力仍然存在。

对于此次存款利率自律上限确定方式调整，陈健恒分析，调整后大额存单、协议存款等利率降幅更大，考虑到大额存单、协议存款多为中小行揽储的工具，中小银行受到的影响可能更大。对于大银行和头部股份制银行而言，缓解银行负债端压力的方式和工具相对丰富，面临的存款分流压力相对较小。相比之下，中小银行尤其是城商行，吸储压力一直较大，更依赖中长期存款客户的拓展，叠加此前监管部门禁止地方法人银行异地吸存，城商行负债管理压力可能会进一步抬升。

“自去年结构性存款受到监管压降以来，银行的稳定性存款(定期存款+结构性存款)增长难度加大，尤其是中小银行，相关业务同比增速下降明显。”中信证券固定收益首席分析师明明表示，今年以来，“存款搬家”现象仍然严峻，如果存款利率进一步降低，则意味着对于储户的吸引力下降，可能流失更多长期存款。因此，后续银行还需要从其他方面提高软实力，如存款是否便利、网点是否充足、网银或手机银行操作是否快捷、用户体验是否更好。

关键词： 结构性存款 互联网 平台存款 揽储利器