近日，i云保与艾瑞咨询联合发布的《保险新周期—保险用户需求新趋势洞察报告》(以下简称《报告》)显示，80后90后新中产群体已成为目前保险消费的主力军，取代70后成为保险市场新的核心目标群体。因此，保险新周期下目标用户的保险认知与保险需求势必也会随之改变。

80后90后成保险新核心客群

调研样本显示，在购买过商业保险的人群中，80后90后群体的占比已超过75%。在没有购买过商业保险但资金允许背景下有意愿购买商业保险的群体中，80后90后人群占比也达到70%以上。

从趋势上来看，2010年至2019年，在中国平安年度新增保单中，80后90后群体的占比持续快速上升，从2010年的6.3%增长至2019年的48.9%。目前，80后90后人群俨然成为保险行业新一批的核心消费力。

对险企的调查显示，在头部保险公司的用户画像对比中，中国平安客群整体年龄层偏大;在众安保险等新兴互联网保险公司的用户群内，80后90后将占据更大比例。核心用户年轻化趋势利好保险业未来发展，为保险行业长足进步提供稳定后驱力。

对比不同年龄层用户首张保单价格及当前年度总保费在不同区间的分布，80后90后用户比55后70后用户在保险资金方面平均投入更大，且两类群体当前每年的保险资金投入都比第一张保单时期增长了2000元至5000元。

此外，在保险资金投入上限方面，大部分80后90后用户可接受的阈值上限也比55后70后高。但与无投保经验用户相比，有投保经验用户整体的保险投入资金上限则显著较高。

首次理财年龄26岁

在互联网影响下，80后90后保险目标用户理财意识觉醒较早，超75%的人理财经历开始于30岁前，首次理财平均年龄约为26岁。与之对比，超66%的55后70后群体理财经历开始于26岁至40岁之间，这一群体首次理财平均年龄约为33岁。

在购买商业保险的80后90后群体中，受教育程度相对好、收入相对高、居住在一二线城市的“新中产”群体占比超过75%。具体来看，个人财富决定着购买能力。调查显示，购买过商业保险的80后90后样本中，本科及以上学历的人群占比84.3%;月收入超6000元的人群占比78.9%;居住在一二线城市的群体占比78.6%。

在购买动机调查中，对于当前保险核心目标用户——80后90后群体而言，他们不仅要面对疾病、意外等带来的风险，同时，还要逐步承担子女教育、赡养老人的责任，社会角色的交替，使他们对现有及未来的压力更加敏感。

近一半的保险目标群体对疾病和意外的治疗费用表示担心，此外，对于自己养老支出的担忧远大于对赡养父母支出的担忧。调研样本还显示，相较于已经购买保险的用户，没有购买保险的用户在自身养老支出方面压力更大。

除重大疾病的医疗费用外，个人养老、意外受伤、子女教育三方面风险是保险潜在用户的主要压力来源，这些压力都可以通过购买商业养老险、意外险、教育年金等保险产品获得疏解。

售后预期深受关注

调研结果显示，在投保阶段除了保险性价比、保险产品条款等产品重要基本特征是用户重点审核项外，产品的售后预期也受到用户深切关注。

超过40%的保险实际用户将购险渠道产品的售后支撑服务认定为投保时需要关注的细节。这主要由于在大部分用户认知中，投保渠道不仅仅承担销售职责，还应当对保险产品的全部周期进行保障。同时，随着保险公司风控执行愈发严谨，“投保易理赔难”“赔款等待期长”等问题仍没有得到有效缓解，用户对于“核保、理赔等售后阶段的支撑服务”依赖程度进一步加深。因此，“保险销售渠道提供可信、可执行的售后支撑服务”是提升用户满意度的重要切入点。

《报告》还显示，超半数以上的保险实际用户认为，投保决策过程中保险代理人提供专业的建议也尤为重要。因此，在保险产品数量众多、条款同质化的市场背景下，保险代理人作为平衡保险公司与保险用户间信息不对称的优质通道，仍被多数保险实际用户认可。未来，保险代理人渠道规模仍具有较大上涨空间。

此外，从保险实际用户获取保险产品信息的头部渠道来看，保险代理人是保险实际用户最偏好的信息获取渠道，63.3%的保险实际用户将保险代理人作为汲取保险关键信息的优选途径。虽然保险代理人并非覆盖用户数最多的投保渠道，但由于其面对的用户需求多为高保费、长期可持续的保单，创造保费收入规模巨大。

在投保阶段，从保险实际用户投保渠道使用情况来看，73.2%的保险实际用户曾在互联网保险商城投保，62.4%的保险实际用户曾通过保险公司官方自营渠道投保，也有47.3%的用户曾通过保险代理人投保。

从银保监会公布的人身险分渠道保费收入来看，通过各类保险代理人(专业保险代理及兼业保险代理)创造的保费收入达2.55万亿元，是人身险保费收入的主要贡献力量。

在该趋势影响下，保险行业现有的多种商业模式将受到一定冲击。

传统线下的商业模式虽然具有庞大的网点分布，在大面积接触消费者上优势明显，但由于营销成本过高，导致产品单价过高，不符合保险用户更注重性价比的需求期望。而纯线上的保险商城虽具有购买便捷、单价低的优势，但由于其存在销售险种有限、产品单价低、产品可替代性强、续保率不高等局限，保险商城对保费收入的贡献效率较低，鲜能刺激消费者持续投保，导致实际用户理赔体验不良，潜在用户拉新成本过高，不易沉淀忠实用户群体。

新消费时代，保险产品及消费者呈现更多样、更细分的态势，相应消费行为也产生极大变化，产品迭代同时，更需要新思路使产品更容易让代理人、消费者认知。(记者韩雪萌)

关键词： 我国 保险行业 商业模式 冲击